Bankalardan kredi talebinde bulunmaya karar veren tüketicilerin en fazla merak ettiği ve cevabını aradıkları soru en uygun kredi hesaplama nasıl karar veriliyor sorusudur. Ben en uygun kredi hesaplama yaparken hangi yöntemi kullanacağım, sorularıdır.
Tüketiciler pek çok farklı sebepten dolayı bankalardan kredi talebinde bulunabiliyorlar. Bu sebepler arasında en fazla; acil ihtiyaçlarını gidermek, borçlarını borçla kapatmak ya da bir şey almaya karar verdiklerinden ellerinde nakit para olmaması sebebiyle bu yöntemi seçiyorlar. Bir kredi çekme kararı verdikten sonra yapılacak en doğru şey en uygun kredi hesaplama hangisidir onu düşünmek gerekiyor.
En Uygun Kredi Hesaplama Yöntemi
En uygun kredi hesaplama yöntemlerinin başında bankaların kredi kampanyalarının birbiriyle eşleştirilerek karşılaştırılması geliyor. Kredi çekmeye karar verildikten sonra bankalardan kredi miktarınız ve kredi vadenize göre teklifler almalısınız. Daha sonra bu kredilerde en uygun kredi hesaplama uygulamasıyla en doğrusuna karar veriyorsunuz. Örneğin, 2 bankadan 1.000 TL krediyi 12 ay vade ile talep ettiniz. A bankası 1.000 TL krediyi aylık %1,50 faizle size vereceğini ve dosya masrafları ile sigorta masrafı kesintisi 200 TL olmak üzere ana kredi parasından alacağını bildirdi.
B bankası ise 1.000 TL krediyi size aylık daha düşük faizle %1,20 oranında size vereceğini ve yasal kesintilerin de 300 TL olduğunu söyledi. En uygun kredi hesaplama yönteminde işin içine hem banka faizleri hem de yasal kesintiler giriyor. A bankası 1000 TL krediyi aylık 15 TL faizle yani yılda 180 TL olmak üzere veriyor. Ayrıca 200 TL de yasal kesintiler var. Yani, A bankasının maliyeti bu kredi için 380 TL oluyor. B, bankası ise 1000 TL krediyi aylık 12 TL faizle yani yılda 144 TL faizle ve 300 TL yasal kesintilerle size veriyor. B, bankasının bu kredi için maliyeti 444 TL oldu. En uygun kredi hesaplama yöntemine göre kredi A bankasından çekilmelidir. A bankasının kredi faizi yüksek de olsa yasal kesintileri daha az olması sebebiyle diğer bankaya göre daha az maliyetli olduğu görülüyor. Burada önem arz eden durum bankaların faizleriyle beraber sizden yapacağı yasal kredi sözleşmesi kesintilerini de işin içine sokmalısınız. Yoksa en uygun kredi hesaplama yöntemi amacına hizmet etmez.
Bankalar Neye Göre Krediyi Tüketiciye Tahakkuk Ettiriyor?
Bankaların, en uygun kredi hesaplama yöntemiyle bankasına gelen tüketicilere kredi verirken kendi içinde genellikle 2 adet kriteri göz önünde bulunduruyor. Bunlardan ilki tüketicinin maaşına bakarak aylık kredi taksitinin maaşın kaçta kaçı olduğuna yani oranına bakmaktır. Eğer, kredi taksiti maaşa göre yüksek bir oranda çıkarsa en uygun kredi hesaplama onayı verilmiyor. 2. Krediye onay verme kriteri ise, tüketicinin bankalarla geçmişte yaptığı alışverişlere ne kadar sadık olduğunu yani ödemelerini ne kadar zamanında ödediğini gösteren kredi notu raporudur. Bu rapor her tüketicinin sahip olduğu bir rapor olmakla beraber tüketicinin ekonomik geçmişini yansıtıyor.
Kredi Notum Düşük Çıktı, Nasıl Yükseltebilirim?
Kredi notu durağan bir puan değildir. Sizinle bankalarla yaptığınız kredi kartları, kredi, kefillik, en uygun kredi hesaplama durumlarına göre devamlı değişen bir yapısı vardır. Bu not bazen çıkabileceği gibi bazen de düşüş gösterebiliyor. Temel olarak bir kredi notu düşme eğilimi gösteriyorsa bunun emel sebebi ödemelerinizi aksatıp zamanında yapmamış olmanızdır. O andan sonra kredi notunu yükseltebilmek için kredi, kredi kartı ya da çek senet işlemlerinizde ödemelerinizi her zaman vaktinde yapmalısınız. Ayrıca, kefil durumu olunan anlarda kefil olunan kişinin kredi ödemelerini de zamanında yapıp yapmadığını kontrol etmelisiniz. Çünkü, kredi notunun düşme sebeplerinden birisi de kefil olunan kişinin ödemeleri zamanında yapmamış olması durumudur. En uygun kredi hesaplama notunun artması için tek yapılması gereken unsur ödemelerin zamanında yapılmasıdır. Geciktirme olacağı anlaşıldığı an bankanız ile iletişime geçerek destek talep etmelisiniz.
Kredi Notumu Bilmek İstiyorum
Kredi notunuzu bilmenin kredi hesaplama ve çekme yöntemlerinde çok yararı olduğunu görüyorsunuz. Bu sebeple kredi notunuzu en kısa yoldan öğrenmeli ve bankalarla olan ekonomik işlerinizde bu kredi notunuzu aklınızın bir köşesinde bulundurmalısınız. Kredi hesaplama yöntemlerinde önemli bir etkisi olan kredi notunu öğrenmek için en çok tercih edilen yöntem bankalar tarafından oluşturulan findeks adlı ekonomik şirkete üye olarak bu raporu talep etmeniz gerekiyor. Siteye üye olduktan sonra cüzi bir miktara en uygun kredi hesaplama notu raporunuzu alabiliyorsunuz. Ayrıca bu raporu yine küçük meblağlar karşılığından aylık olarak alabiliyorsunuz. Aylık rapor ve danışman paketlerinin ücretlerini siteden öğrenebiliyorsunuz.
Ayrıca, pek çok banka kendi müşterisi olan tüketicilere bu raporu talep etmeleri halinde hiçbir ücret talep etmeden de veriyor. Fakat banka müşterisi değilseniz talep etmeniz halinde bu raporu sadece ücret karşılığı alabilirsiniz. Kredi notunuzu öğrenmek için herhangi bir banka şubesine girerek en uygun kredi hesaplama başvurusunda da bulunabilirsiniz. Sisteme kredi talep bilgilerinizi girince bu bilgi karşınıza çıkıyor. Müşteri temsilcisinden bu bilgiyi isteyebilirsiniz.
Kredi Başvuru Evraklar Nelerdir?
En uygun kredi hesaplama yöntemiyle karar verdiğiniz kredinizi çekmek için öncelikle en yakın banka şubesine başvurunuz. Daha sonra bankalar sizden hemen hemen her bankada aynı olan en uygun kredi hesaplama başvuru evraklarını toplamanız isteyecek. Bu evraklar genellikle aylık kazancınızı ispatlayan bordronuz, kimlik bilgilerini gösteren evrak ve sigortalılık hizmet belgesidir. Bu belgeleri bankaya gitmeden de toplayarak aldığınız kurumlara onaylatabilirsiniz.
Kredi Başvuru Yolları
Krediye başvurmanın pek çok yolu yordamı bulunuyor. Bu yöntemlerden bazıları hemen sonuçlandırırken bazıları işi biraz geciktiriyor. Örneğin, müşterisi olduğunuz bankaya kredi başvurunuzu sms ile ya da internet bankacılığı ile yapabiliyorsunuz. Onay geldiği an bankada zaten bulunan vadesiz hesabınıza para aktarılıyor. Fakat farklı bir bankadan en uygun kredi hesaplama başvurusu yaparsanız bunun neticelenmesi için mecburen bankaya gitmeniz gerekiyor. Aksi halde bankalar bilgileri teyit etmediği takdir de en uygun kredi hesaplama yöntemiyle bile olsa tüketiciye kredi onayı vermiyor.
Yasal Kesintiler Yapılmak Zorunda mı?
Yasal kesintiler her banka tarafından yapılıyor. Özellikle sigortalılık kesintisi hem bankayı hem de elinde olmayan bir sebeple kredi taksiti ödenmediği takdir de tüketiciyi koruyan bir yapıya sahiptir. Bu kesintiler kredi sözleşmesi yapılırken banka tarafından göz ardı edilmesini engellemeniz gerekiyor.
Kredi Notu Raporunda Neler Mevcut?
Kredi raporunda; raporu aldığınız ana kadar bankalar yapmış olduğunuz ticari işlerin tamamı bulunuyor. Bu işler; çekilen krediler, kredi kartları, çek ve senet işlemleridir. Bunlar kredi miktarı, toplam borç, çekilen tarih gibi pek çok ayrıntılı bilginin yer aldığı rapordur. Ayrıca, raporda icra takibine girmiş kredilerde bulunuyor. İcranın kaldırıldığı tarihten itibaren 5 yıl süresinde rapordan silinmiyor.
Tüketici Kredileri ve Konut Kredileri Farkı
Tüketici kredileri ve konut kredilerinin çekilebilecek azami miktarı belli değilken tüketici kredilerinden vade 48 ay iken konut kredilerinden 120 aydır. Çünkü genellikle konut kredileri konut alınma zorunluluğundan dolayı daha büyük bütçeyi gerektiren işlemlerdir.
